Vous êtes décidé, vous allez acheter un bien immobilier. Et pour vous aider à réaliser cet investissement, vous allez faire comme la grande majorité des Français : contracter un crédit auprès d’une banque. Voici tout ce qu’il faut savoir avant de faire un emprunt immobilier.
Le compromis de vente
Cette étape ne fait à proprement pas partie du crédit immobilier. Mais elle en sert de prélude. En effet, avant de vous lancer dans le tour des banques, vous devez tout de même vous assurer que l’objet de toute cette recherche ne vous échappe pas. Il est important de signer ce compromis de vente qui vous accordera 45 jours (ce délai peut être fixé par les parties) de recherche en toute tranquillité.
Le taux d’endettement
Avant toute chose, vous devez avoir une connaissance précise et objective du taux d’endettement que vous pouvez vous permettre. Qu’est-ce que ce taux d’endettement ? C’est le pourcentage de votre revenu qui peut être destiné aux mensualités de votre crédit immobilier. Pour le calculer, vous additionnez tous vos revenus mensuels (salaires, loyers, etc…) que vous percevez. Ce taux représente environ 33% de vos ressources.
Ce chiffre n’est pas obligatoire mais c’est celui communément utilisé. Vous pouvez l’augmenter si vous jugez que cela n’affectera pas votre niveau de vie. Vous êtes donc plus ou moins libre de fixer votre taux d’endettement maximal.
Le choix de la banque
Faire un comparatif des taux proposés par les banques est une priorité absolue. Vous devez visiter le plus grand nombre d’établissements possibles, afin de pouvoir trouver celui qui propose le taux de crédit le plus bas. Cette étape peut être effectuée en personne, si vous en avez le temps. Sinon, vous pouvez engager les services d’un professionnel qui le fera à votre place : le courtier. Il vous évitera de nombreux rendez-vous avec les banquiers. Vous trouverez de nombreux courtiers sur le net comme Meilleur taux, Empruntis, Boursedescredits.com ou encore en trouvant ceux recommandés par la presse.
De plus, grâce à leurs relations avec les banques, ils peuvent négocier les taux proposés à la baisse et peuvent souvent obtenir des réductions de 0,1 à 0,3% sur le taux de crédit initialement annoncé. Les courtiers sont rémunérés par la banque. Mais généralement, il vous facturera tout de même ses honoraires.
Vous devez donc être préparé soit à faire le tour des banques, soit à rémunérer un courtier pour le faire en votre nom.
Assurances
Vous devez savoir qu’en contractant un crédit immobilier, vous serez également contraint de souscrire une assurance DIIT (assurance décès, invalidité, incapacité de travail). Cette assurance est la garantie pour la banque que le remboursement mensuel sera toujours effectif même si vous étiez victime d’un accident. Ce que vous pouvez ignorer par contre, c’est que vous n’êtes pas tenu de signer cette assurance dans la banque qui vous a accordé l’emprunt, tant que l’acte présente toutes les garanties nécessaires.
Simulation et calculettes
Pour avoir une idée précise de ce que représente tel ou tel taux de crédit par rapport à telle somme, les simulations sont nécessaires. Les banques que vous visiterez pourront vous en fournir, selon les taux qu’ils proposent. Mais vous pouvez également trouver sur internet des sites qui proposent des calculettes de crédit immobilier. Ainsi, vous pourrez avoir une idée précise de votre capacité de remboursement, de l’écart entre les différents taux de crédit et donc des économies que vous pouvez réaliser en choisissant le plus bas.
La possibilité de se rétracter
Lorsque vous aurez arrêté votre choix sur un établissement bancaire, vous y présenterez votre dossier. Il vous enverra alors une offre de prêt. Si pour une raison ou une autre, vous revenez sur votre décision d’y contracter un emprunt immobilier, vous pouvez vous rétracter. Pour cela, vous disposez d’un délai de 10 jours à partir du jour de la réception de l’offre de prêt.